К нам часто обращаются люди и просят оспорить размер процентов по кредитному договору, уменьшить сумму начисленных процентов за просрочку, вернуть уже уплаченные проценты и т.п. Давайте немного внесем ясность какие все-таки «проценты» присутствуют в отношениях между заемщиком и банком. Итак…
- базовые проценты – указаны в договоре и уплачиваются банку за пользование кредитными средствами;
- пониженные проценты – присутствуют в условиях договоров некоторых банков и начинают применяться со 2-го, 3-го года уплаты кредита, как бонус заемщику, при надлежащем выполнении всех условий кредитного договора;
- повышенные проценты – присутствуют в условиях договоров некоторых банков и начинают начисляться по кредитному договору в случае нарушения заемщиком отдельных положений договора не связанных с просрочкой платежей, или при незначительных просрочках (до 1 месяца);
- проценты, применяемые в качестве санкций (штрафы, пени) – начинают применяться при значительных и периодических просрочках очередных платежей. Могут быть (и чаще всего) указаны непосредственно в договоре.
Базовые проценты – оспорить практически невозможно. Это закреплено законодательно, это подтверждено судебной практикой. Да в общем-то это и справедливо, ведь базовые проценты – это «заработок» банка. Банк – это обычная коммерческая организация, которая зарабатывает деньги на процентах. И если допустить возможность оспаривать базовые проценты, то банки очень скоро просто разорятся. К тому же размер базовых процентов всегда точно указан и в предложении, которое банк Вам адресует и в кредитном договоре. Таким образом, заключая договор Вы соглашаетесь с уплатой процентов именно в таком размере. Исключения могут составлять договоры с микрофинансовыми организациями, в которых размер процентов иногда превышает все допустимые грани разумности и соразмерности (мы встречали договоры где проценты за пользование составляли от 300% и до 1000%). Такие договоры оспорить в суде шансы имеются.
Пониженные проценты – думаю не найдется здравомыслящего заемщика, который бы стал оспаривать условие о пониженных процентах.
Повышенные проценты – оспорить достаточно сложно, т.к. обычно условия их применения очень тщательно прописаны в договоре. Возможность оспорить эти проценты присутствует только в том случае, если в условиях договора применение данных процентов противоречит законодательству или сам расчет данных процентов произведен с ошибками.
Проценты, применяемые в качестве санкций (штрафы, пени) – оспорить можно только в тех случаях, когда расчет произведен банком неверно: начислены проценты на проценты, неверно применяются ставки, установленные законом, имеются арифметические ошибки, либо размер штрафных процентов явно несоразмерен сумме основного долга. К сожалению, но подобные ошибки (намеренно или по небрежности) банки совершают довольно часто.
Какой из всего сказанного можно сделать вывод? Как бы этого ни хотелось, реально оспорить суммы начисленных процентов по кредитному договору, возможно далеко не всегда. И речь может идти только штрафных санкциях. Поэтому наш совет – не доводить ситуацию до того, когда начнут начисляться штрафы и пени.
Если понимаете, что в ближайшее время не сможете полностью платить по кредиту(там) обратитесь к опытным кредитным юристам. Вам предложат наиболее оптимальный и абсолютно законный вариант решения проблемы без увеличения задолженности перед банками и без применения штрафных санкций.
Серебрянская Светлана, управляющий партнер юридической компании «ЮрПрофит»
ЕСТЬ ВОПРОС? ЗАДАЙТЕ ЭКСПЕРТУ «ЮРПРОФИТ»
ЮРИДИЧЕСКАЯ КОМПАНИЯ «ЮРПРОФИТ»
ПРАВОВОЕ РЕШЕНИЕ
ФИНАСОВЫХ ПРОБЛЕМ В ЕКАТЕРИНБУРГЕ
И СВЕРДЛОВСКОЙ ОБЛАСТИ
© Copyright 2017 — Юридическая фирма «ЮрПрофит»
Для консультации обращайтесь:
8 (343) 254 50 50
г. Екатеринбург,
ул. Мичурина,108 офис 101